Tener una casa propia seguramente es una de las metas financieras más anheladas. Muchos no podemos pagar el precio completo con fondos propios, por lo que debemos recurrir a una hipoteca.

Pero ¿Cómo salir rápido -y fácilmente- de esa deuda?

 

Es decir, pagamos un abono inicial y el resto nos lo presta el banco y debemos cancelarlo por décadas, pagando letras mensuales fijas que cubren capital e interés.

Los bancos usualmente no te lo cuentan pero ¿Sabías que hay formas de reducir el tiempo en que se cancela tu hipoteca, ahorrando miles de dólares en intereses?

Es por esto, que aquí te comparto 6 técnicas para pagar tu hipoteca antes de tiempo.

Recuerda revisar tu contrato y conversar con tu banco para saber si los puedes aplicar, pues cada caso es distinto:

1. Paga un 10% más todos los meses: Para efectos de ejemplo, vamos a suponer que el préstamo de tu casa es de US$100,000 por 30 años y que la tasa de interés es de 5% y que la hipoteca empieza a regir en diciembre de 2014.

Dependiendo de las comisiones bancarias y otros cargos aplicables, la letra mensual puede ser más o menos US$ 536.82.

Supongamos que así sea para calcular. Si en vez de pagar esta suma pagas US$589.82 (sumas el 10%, es decir, $53.00 a la letra mensual), terminarías pagando la hipoteca en 5 años con 5 meses antes y ahorrando US$19,397.33 en intereses durante el término del préstamo.

Es importante que el pago adicional lo hagas a capital. Cada banco tiene sus propias políticas, pero usualmente tienes que acercarte personalmente a la sucursal y llenar un formulario distinto detallando esto y hacer dos depósitos o pagos por separado:

– Uno pagando la letra mensual y…

– Otro pagando una suma adicional a capital.

 2. Redondea: Esta técnica es parecida a la primera pues requiere que pagues un poco más mensualmente. Sin embargo, te quiero demostrar que tan sólo pagando un poquitito más todos los meses, ahorras bastante a la larga.

Con nuestro ejemplo, si en vez de pagar mensualmente US$536.82 pagas $540.00 aplicando los US$3.18 de diferencia a capital, cancelarías el préstamo 4 meses antes y ahorrarías US$1,480.55 en intereses durante el término del préstamo.

3. Paga una letra adicional una vez al año: Siguiendo con nuestro ejemplo anterior, si decides tomar parte de tu décimo o bono para abonar al principal, es decir, abonar US$ 536.82 una vez al año todos los años, cancelarías la deuda 4 años y 7 meses antes y te ahorrarías US$16,349.25 en intereses durante el término del préstamo.

4. Abona una sola vez utilizando dinero extra: Si por alguna circunstancia tienes acceso a dinero adicional (bono extraordinario, regalo, segundo empleo, herencia, premio, etc.) lo puedes abonar a principal.

Con nuestro ejemplo, si abonas una sola vez US$5,000 al principal de la deuda un año después de su inicio y continúas pagando la letra mensual, terminarías de pagar el préstamo 3 años antes y ahorrarías US$14,711.10 en intereses durante el término del préstamo.

5. Refinancia tu hipoteca: Sugiero que hagas tu tarea y preguntes en el mercado por las tasas de préstamo hipotecario vigentes. Conversa con tu banco para ver cómo te la pueden mejorar o considera si te conviene transferir el préstamo a otro banco. Ten en cuenta que pueden haber recargos o multas por hacerlo.

Es importante que revises el contrato. Si logras bajar tu pago mensual, sigue presupuestando tu letra original sólo que la diferencia la debes abonar al capital siguiendo las políticas de tu banco para que esto se haga.

6. Combina técnicas: Puedes combinar una o varias técnicas de las que aquí describo para lograr ese anhelado sueño de vivir sin hipoteca. En internet puedes encontrar muchas calculadoras con las que puedes calcular distintos ejemplos.

Alguno expertos financieros argumentan que pagar una hipoteca antes de tiempo no es conveniente pues asumen que tienes un interés más bajo que cualquier otro préstamo y que el dinero que usas para cancelar la hipoteca antes de tiempo se puede invertir en productos que rindan más.

Yo soy de la opinión de que uno debe vivir con la paz mental de no tener deudas, que eso vale mucho más.

Además, hay que ser sumamente organizado y comprometido y saber mucho de finanzas para encontrar e invertir periódicamente en productos que rindan lo suficiente como para justificar el mantener una hipoteca por 30 años. Sin embargo, lo dejo a tu criterio.

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